在八月的一个星期一，费城地区遭遇了雷暴。这种天气并不罕见，属于典型的夏季风暴。
然而，在特拉华州查兹福特附近，国家气象局测得的风速达到了每小时95英里。这场风暴使该县的911呼叫中心接到了大约500个电话。
凯特·塔克住在查兹福特的一个死胡同里，她提到她的丈夫当时在后院的游泳池旁，而他们的小儿子则在手机上看到了天气警报。
“我儿子对我说，‘爸爸，你得进屋去，’”她回忆道。“于是他进来了，我从后面往外看，看到树木的样子让我震惊。”
塔克看到的是五六十年的老树，树干都被风吹得弯曲。风刮掉了树顶，留下了树木的碎片，曾经繁茂的社区如今满目疮痍。
一棵大树将邻居的房子砸成了两半。
“这就像世界末日一样，一切都很糟糕，”她说。
尽管飓风和最近的热带风暴奥菲莉亚因影响范围而成为新闻焦点，但较小的局部风暴却在增加，并在登陆地点造成了严重破坏。
塔克表示，仅清理院子里的树木就花费了大约3.5万美元，而她的房主保险并不涵盖这笔费用，因为树木并未损坏她的房子。
特拉华县议会主席莫妮卡·泰勒几天后与其他县官员一起进行了视察。泰勒注意到这些风暴的数量正在上升。
她说：“这些风暴的数量和强度都在增加，而15、20年前可能只是普通的雷暴。”
泰勒的观察与研究人员和保险公司在数据中发现的趋势一致。
保险公司正在追踪气候数据并评估新的风险
佛罗里达州和加利福尼亚州的一些保险公司最近决定停止为这些州的房主提供保险，这引发了人们对该行业如何应对气候变化的担忧。
宾夕法尼亚大学沃顿商学院的房地产和金融教授本·基斯表示：“因此，保险公司的目标是收取保费，并支付低于保费的理赔。”
基斯指出，当保险公司看不到有利可图的机会时，他们就会提高保费，削减保险范围，或者干脆退出市场。
尽管专家表示，佛罗里达州和加利福尼亚州有独特的因素和法规，而宾夕法尼亚州、新泽西州或特拉华州并不存在，但基斯认为，当前和未来的房主仍应关注保险业的动向。
他说：“我认为，在应对气候风险的更长链条中，保险业是最早的推动者之一。”
保险公司使用越来越复杂的工具，如卫星数据，进行自己的建模，以深入评估局部风险。
德克萨斯大学的统计学家尤利娅·格尔表示，虽然带有强风和暴雨的局部风暴可能不会像飓风那样造成广泛的破坏，但它们会对受损财产的数量产生累积影响，导致保险索赔的增加。
“我越来越多地听到保险公司不想再在某些领域工作了，”格尔说。许多因素加剧了佛罗里达州保险市场的不稳定，其中包括飓风风险。
加州的保险公司指出，在评估费率时，野火的成本和州政策等因素限制了保险公司将当前和未来的风险纳入其中。
“我们的评估是，特拉华州、宾夕法尼亚州和新泽西州的保险市场非常强劲，非常有活力，”保险信息研究所的发言人马克·弗里德兰德说。“他们没有人为因素，也没有风险评估因素。”
然而，气候变化正在当地造成更多的风和火灾损失。提供气候风险信息的非营利组织First Street最近发布的数据估计，南泽西和特拉华州有5000多户家庭面临风灾风险，但缺乏适当的保险。
特拉华山谷的房主可以期待什么
在宾夕法尼亚州、新泽西州和特拉华州，更有可能发生的事情是提高费率，改变免赔额或政策结构。
精算师协会最近的一项调查显示，全国超过一半的业主表示极端天气事件对他们的家园产生了影响。
该研究所提供数据帮助保险公司评估风险，其中越来越多地包括气候风险。
精算师协会的研究主管戴尔·霍尔表示：“我们正在问这样一个问题：‘极端天气事件的突出程度是什么？它们在财产保险的整体计算中有多重要？’”
霍尔说，该协会的研究预测，在未来几十年里，他们所谓的“平原外”洪水造成的全国财产损失将增加40%到50%。
霍尔补充道：“这种洪水不一定发生在河流或洪泛区，而是发生在大城市，发生在有大量积水的地方，这些地方可能会发生大型雷暴。”
上周，纽约市的暴雨带来了约8英寸的降雨量，并导致了严重的山洪暴发，纽约州州长凯西·霍赫尔将暴雨的影响称为“新常态”。
但问题是，洪水不包括在房主保险之内。只有那些居住在联邦应急管理局指定的洪泛区的人才需要购买洪水保险。
尽管私营保险公司已经开始在常规保险的基础上向房主提供洪水保险，但拥有洪水保险的人很少——全国只有4%。根据宾夕法尼亚州保险部门的数据，在宾夕法尼亚州，只有1.6%的自有住房投保了洪水保险。
“这真的很可怕，因为我们正在看到越来越多的内陆洪水灾难，”保险信息研究所的弗里德兰德说。“让我们回到几年前，飓风艾达的残余袭击了大西洋中部。宾夕法尼亚州、新泽西州和纽约市部分地区发生了灾难性的洪水。”
因此，在评估一个典型的房主的风险时，洪水甚至不是一个因素。
弗里德兰德鼓励那些不在联邦应急管理局指定洪水区域的人，除了他们的常规房主政策外，还要认真考虑购买洪水保险。
霍尔表示，除了洪水之外，大风、树木倒塌和其他极端天气造成的破坏——比如8月在特拉华县发生的风暴——也在增加。
霍尔说：“我们开始看到越来越多的中型事件。风险在于，那些中等规模的事件，如果你在一个完整的日历年中出现四次、五次、六次或七次这样的事件，它们的总和可能比我们15年前所知道的每年发生一次的严重事件还要多。”
通货膨胀在保费上涨中的作用
对于一些当地的房主来说，保险费正在上涨。但一个重要因素根本不是气候，而是通货膨胀。现在修复风暴或火灾伤害的费用要高得多。
保险信息研究所表示，自疫情开始以来，这些成本上涨了约55%。因此，房主保险在全国范围内上涨。
一些房主甚至发现自己被保险公司抛弃了。
詹妮弗·格林菲尔德住在韦恩伍德，她说她的保险公司突然来访，告诉他们屋顶上有苔藓，然后取消了他们的保险。
格林菲尔德说：“(我们)很震惊。“没有房主保险，尤其是在我们迫切需要保险的地区。树木是人们最关心的问题。一棵树或一根树枝可能会砸到我们的房子，造成数百万美元的损失。这真的很令人沮丧。”
当地保险经纪人表示，这种情况正在越来越多地发生——他们指出，这是由于通货膨胀和风暴来袭时重置成本的增加。
保险公司另一项上升的成本是他们自己的保险，即再保险。再保险公司最近提高了他们的费率，这意味着保险公司将把费用转嫁给房主。
“几乎是一夜之间，他们意识到他们收费不够，”保险经纪人唐·暴雪说。“他们出去重新检查房产，现在每一件小事都被吹毛求疵。”
暴雪表示，他过去每个月都会接到一个房主的电话，询问他们的房价为什么会上涨，或者解释为什么会被下调。
“现在，我每天会接到六到七个这样的电话，”他说。
宾夕法尼亚州保险专员Michael Humphreys表示，该州没有与加州相同的法规，因此保险公司可以将当前和未来的风险模型结合起来。
"企业在风险模型领域变得越来越老练，" Humphreys说。“因此，这些灾难建模师可以帮助保险公司评估其投资组合中的风险。”
不过，他说，他还没有看到极端天气是“利率上升的重要因素”。相反，他说通货膨胀和再保险的增加导致了利率的上升。
汉弗莱斯说，宾夕法尼亚州保险部门已经开始与宾夕法尼亚州紧急事务管理局合作，提请人们注意洪水保险的缺乏，并鼓励更多的房主在私人市场上购买保险。
“有趣的是，确实感觉这些风暴变得越来越严重，”他说。“我们会更频繁地去社区，特别是在发生洪水的时候。”
第一街估计，全国有1500万处没有洪水保险的房产面临洪水风险。
当房主因任何原因失去保险时，还有一个退路。每个州都实行所谓的公平计划——或公平获得保险要求。它被设计成一种故障保险，但在佛罗里达州这样的地方，公民财产保险计划现在覆盖了大多数房主——大约130万套房产。它可能要贵得多，覆盖范围也更小。
Humphreys表示，在当地签约的房主相对较少，表明该地区的保险市场是稳固的。在宾夕法尼亚州，该州的FAIR计划覆盖了大约9000处房产。新泽西州有大约8000人注册，而特拉华州只有大约1000人。
暴风雨过后的清理工作
回到特拉华州查兹福特县，凯特·塔克表示，她感到幸运的是，那些大树没有落在她的房子上。
“这是一个阴凉的院子，”塔克说。“但是我们现在可以种草了。所以我们看到了积极的一面。我告诉儿子，‘我们会找一些树，种一些有趣的东西。’”
该县的应急管理小组已经开始追踪这些风暴及其造成的损失。有趣的是，特拉华州应急管理办公室的埃德·克莱恩表示，他已经看到了气候对风暴频率和严重程度的影响，以及由此造成的财产损失。
“很容易说，‘哦，这只发生在堪萨斯州或佛罗里达州。’但现在这种情况在这里经常发生。”“这并不一定是全国性的新闻风暴，这是一场小风暴。我们需要看看我们能在当地做些什么来做好准备和缓解。所有这些蓝天作业对于在灰暗的天空中恢复活力非常重要。”
特拉华县官员表示，8月份快速通过的风暴损坏了34所房屋。其中两个被完全摧毁。在塔克的一个小死胡同里，光是砍伐树木就花掉了居民10万多美元。
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